Разоряемся достойно! Честно о том, что ждёт закредитованных россиян

В четверг практически одновременно были обнародованы данные об уровне закредитованности россиян — от экспертов ОНФ и Национального бюро кредитных историй. Первые опирались на данные Центрального банка, НБК — на данные 4 тыс. российских кредиторов, среди которых банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы.

Уровень закредитованности вырос...

Исследования отличаются выводами, которые делают эксперты из анализа массивов данных. Так в ОНФ бьют тревогу: уровень закредитованности россиян по итогам 1 квартала 2019 года вырос до 28%. Это означает, что как правило семья отдает около 28% от годового дохода на погашение банковских кредитов. Для сравнения, в первом квартале 2018 г. средний уровень закредитованности составлял 23%, то есть увеличение долговой нагрузки за год составило 5 процентных пунктов.

В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России составила 273,6 тыс. руб. (годом ранее — 221,8 тыс. руб.). Средняя просрочка — 13,4 тыс. руб. (годом ранее — 14,9 тыс. руб.).

Совокупная задолженность россиян за квартал по банковским кредитам составила 15,444 трлн руб., увеличившись на 4% с начала года. По сравнению с первым кварталом 2018 г. объем задолженности вырос на 23,3%.

Эксперты ОНФ отмечают, что в структуре задолженности 50% приходится на обеспеченные кредиты (ипотека и автокредиты), оставшиеся 50% — на необеспеченные кредиты и кредитные карты.

Просроченная задолженность составила 754 млрд руб. Это 4,9% от всей задолженности. Показатель продолжает снижаться и опустился ниже 5% впервые за всю историю расчета кредитной карты России (с 2015 г.), что указывает на стабильное состояние «плохих долгов» на балансах банков.

«Несмотря на то, что просрочка снижается, уровень закредитованности продолжает расти. Снижение просрочки можно объяснить набирающими все большую популярность инструментами перекредитования и рефинансирования. И интенсивность „красных регионов“ показывает, что во многих субъектах ситуация критическая», — заявляет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

В числе регионов с высоким уровнем закредитованности называются Калмыкия и Тыва, — здесь он выше 50%. Выросла свыше 40% закредитованность домохозяйств в Чувашии, Иркутской области, Ханты-Мансийском автономном округе. Вологодская область здесь не фигурирует.

...но уже начал снижаться

Зато она прочно входит в десятку рейтинга регионов с самым высоким значением текущей долговой нагрузки (ежемесячные платежи по всем кредитам к ежемесячному доходу) или PTI (payment to income) от НБК. Она составляет в регионе 25,93%. Для сравнения — наименьший PTI в Псковской области и Москве — 20,46 и 20,61 соответственно. Но из своей статистики, которая, как и у ЦБ показывает высочайший уровень закредитованности населения (особенно в самых бедных его слоях), НБК делает довольно позитивный вывод — наблюдается тренд на снижение налоговой нагрузки. С октября 2018 года долговая нагрузка жителей России снизилась на 0,56% — с 23,55% до 22,99%.

В своём комментарии генеральный директор НБКИ Александр Викулин советует кредиторам «продолжать внимательно следить за риск-профилем заемщиков с помощью оперативного мониторинга их финансового поведения».

Эксперты считают причиной снижения долговой нагрузки населения сложность оформления новых кредитов. Перекредитованность в 2017-2018 годах вылилась в волну персональных дефолтов. Банки ужесточили скоринг, а на рынке появилось больше предложений по рефинансированию. Кроме того, на статистику могли повлиять итоги «бума ипотечного кредитования» в России. «Сейчас, спустя почти 20 лет, подходит время закрытия многих ипотек, что существенно влияет на цифры статистики долговой нагрузки», — заявил в комментарии «Деловому Петербургу» CEO МФК «До Зарплаты» Павел Сологуб.

Избавление от мук?

Эксперт также считает, что одной из причин снижения долговой нагрузки населения стал закон о банкротстве физических лиц, который начал работать с 2015 года. Ежегодный рост числа клиентов, желающих подать на банкротство, составляет 20-30%.

В Вологодской области в 2018 году был поставлен абсолютный рекорд — Арбитражный суд области отчитался о рассмотрении 1480 дел о банкротстве, больше половины — 787 — это дела физических лиц. Всего за три года действия закона «О банкротстве физических лиц» процедуру освобождения от долгов в России начали 69,3 тысячи человек. Но это — всего лишь 9,7% от общего числа потенциальных банкротов, численность которых может достигать 714 тысяч человек, отмечается в данных проекта «Федресурс».

Кстати, по количеству банкротств Вологодская область заняла в 2018 году «почётное» 11 место среди российских регионов. В тройке «лидеров» — Москва, Московская область и Санкт-Петербург.

Из обязательных для арбитражного суда отчетов арбитражных управляющих, можно составить представление о типичном для многих скорбном пути должников к долговой яме. Сперва взяли кредит в одном банке на автомобиль, тут же в другом — на ремонт квартиры, в третьем — нецелевой кредит наличными (между строк так и читается: на отпуск в теплых странах). Потом потребовался ремонт машины, затем в ход пошли микрозаймы ради текущих платежей по квартплате, кредитам и долгам коллегам и родственникам. Временной лаг между первым и последним кредитом сокращается: ранее до критической отметки должники добирались за несколько лет, сегодня бывает, что и за пару месяцев.

Формально процедура банкротства стоит недорого — в законе прописано, что стоимость услуг по банкротству составляет всего 25 тыс. рублей. Плюс 300 рублей судебной пошлины. Казалось бы, благо для тех, кто набрал кредитов и передумал их возвращать. Но после погружения в процесс должник открывает для себя страшную истину: банкротство предполагает реализацию всего имущества на торгах (а значит, по цене ниже рынка), запрет на работу в госорганах и черную метку в кредитной истории на 7 лет.

Нюансом оказывается и то, что в день суда должник отдает все свои банковские карты и прочие ключи доступа к банковским счетам так называемому финансовому управляющему. Отныне все расходы на еду, лекарства и прочие развлечения будут одобряться или отклоняться посторонним человеком. Финансовый управляющий, к слову, может забрать у должника даже загранпаспорт. Если нет денег на погашение долгов, то и путешествия в теплые страны будут исключены.

Процесс банкротства может длиться несколько лет: на торги выставляются ипотечные квартиры (даже если они являются единственным жильем), дачные домики, автомобили. При активном участии кредиторов будут оспорены любые сделки с имуществом за последние несколько лет и — такие случаи в судебной практике уже есть — аннулированы даже брачные контракты.

Впрочем, активность кредиторов зависит от суммы долга и активов должника. К несчастью для банкиров, с большинства рядовых граждан взять нечего. Широко известен выдающийся пример: по одному из банкротных решений были списаны долги на 700 тыс. рублей, так как единственным имуществом должника (которое и было продано на публичных торгах) была зарядка от мобильного телефона.

Пройдя через процедуры торгов, повышенный интерес к своей личности со стороны соседей и коллег по работе, пережив все волнения от потенциальной уголовной ответственности за возможное фиктивное банкротство, должник остаётся без долгов и может начинать новую жизнь. При этом доступ к кредитам появится не ранее чем через 7 лет — достаточный срок для того, чтобы осознать собственные ошибки.

Подготовил Антон Юрьев
СамолётЪ