«Заберите свой долг». Государство хочет облегчить закредитованным гражданам жизнь

Изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, обязывают кредитора перед тем, как передать долг третьему лицу, предложить самому должнику его выкупить по той же цене. По сути, речь идет о списании кредита — долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера, сообщает Коммерсант.

Правозащитники видят в поправках лазейку для нового вида мошенничества в отношении граждан.

Как указано в пояснительной записке к законопроекту, из-за трудной жизненной ситуации должник может оказаться «неспособен далее исполнять свои обязательства». Но кредитор вправе отказаться реструктуризировать долг, причем, без объяснения причин. Правовых методов воздействия на кредитора у должника нет. В то же время, отказав должнику, кредитор может уступить право взыскания долга другому лицу по цене, существенно меньше размера самого требования. Всю выгоду от такого решения получит третье лицо, которое может быть «формально или неформально связано с кредитором», а в случае недобросовестности такого лица, права должника могут быть ущемлены.

В связи с этим авторы поправок предлагают обязать кредитора вначале предлагать должнику выкупить его долг по цене, равной цене договора с третьим лицом.

Если должник, либо другое лицо за него перечислит кредитору указанную цену, то право требования перейдет к должнику и прекратится.

Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у покупателя долга по двукратной цене либо за половину цены, если докажет, что покупатель знал или должен был знать о том, что должнику предложение выкупа долга не поступало. Условия не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.

Авторы законопроекта рассчитывают на добросовестность должников, и считают «необоснованным предполагать сознательное неисполнение им взятых на себя обязательств», поскольку должник «не может прогнозировать, что кредитор решит уступить долг третьему лицу за существенно меньшую сумму, а не продолжит осуществлять действия, направленные на взыскание долга в полном объеме в принудительном порядке».

Если же речь идет о недобросовестном должнике, который не намерен исполнять обязательства применительно к конкретному договору вне зависимости от указанных последствий, то предложенное законопроектом регулирование не будет иметь на него значимого влияния. В министерстве уверены, что законопроект направлен на совершенствование баланса защиты интересов кредитора и должника.

Кредиторы выступают категорически против поправок, полагая, что они фактически освобождают заемщика от исполнения обязательств.

«Размер обязательства заемщика не должен зависеть от того, кто выступает кредитором, — говорит заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский. — Предлагаемые изменения могут спровоцировать увеличение цены уступки прав требований, поскольку кредитор будет стараться избегать „прощения долга“ заемщику. Это повлечет отказ кредитора и коллекторов от использования инструмента по продаже прав требований по договорам». По его словам, в результате банки лишатся возможности освобождения резервов путем продажи долгов.

По мнению директора СРО МФО «МиР» Елены Стратьевой, документ в текущем варианте — не просто ограничение свободы договора, использование нерыночных механизмов установления цены, но и прямые ворота к потребительскому экстремизму. «Одно дело, когда речь идет о реальных банкротах, и совсем другое — о лицах, исходно не планирующих погашать долг по займу, — поясняет она. — Получается, что все, что нужно должнику, чтобы не платить, — это просто дождаться, когда кредитор под нормативным давлением вынужден будет освободить баланс и уступить долг».

Предложение плохих долгов превышает спрос

По итогам первого полугодия 2019 года объем закрытых сделок по продаже просрочки составил 114 млрд руб., средняя цена — 2,8% от величины долга. По мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, изменения спровоцируют массовые отказы от оплаты просроченной задолженности как банкам, так и коллекторам: «Коснется это не только „новых“ долгов, но и ранее уступленных — должник просто откажется платить на прежних условиях». Это, по мнению эксперта, может привести к массовому отказу агентств от покупки любых портфелей, что «ставит под угрозу стабильность всего финансового рынка».

Между тем правозащитники подчеркивают, что инициатива несет риски и для самих заемщиков. По аналогии с «раздолжнителями», поясняет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, могут появиться граждане или организации, которые будут встраиваться в эту схему, манипулируя фактом выплаты задолженности и пытаясь оказывать давление на должников.

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», задолженность населения России по кредитам устойчиво растёт. За 9 месяцев этого года он увеличился до 1,6-1,7%, что сопоставимо с показателями предкризисных месяцев 2014 года, после которых показатель превысил 2%.

В июне глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что высокая закредитованность населения — это следствие низкого уровня жизни людей. В свою очередь, глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявил, что российская экономика может столкнуться с рецессией в 2021 году, если рост потребкредитования продолжится существующими темпами.

Светлана Самусева, Настасья Немудрая
СамолётЪ