Критика чистого разума

Заявление губернатора на заседании регионального Антикризисного штаба может вызвать неоднозначную реакцию, как со стороны представителей банковского сообщества, так и у экспертов, пытающихся держать руку на пульсе процессов, происходящий в экономической системе страны.

Здесь, с одной стороны, действительно, не хватает инвестиций, а, с другой, — как оказывается, — качественных заемщиков.

Больше двухсот лет назад Иммануил Кант исследовал познавательные возможности разума, пытаясь выяснить, на что он способен в отрыве от знаний, получаемых эмпирическим, то есть опытным путем.

Следуя примеру великого мыслителя, глава региона предпринял попытку едва ли не одной только силой мышления объять состояние банковской системы в регионе.

Вывод получился неутешительным — для банков, естественно. Диагноз, поставленный губернатором руководству кредитных учреждений: оно в сложных экономических условиях приостанавливает кредитование реального сектора экономики — в первом квартале 2015 года объем кредитования в области снизился по всем позициям за исключением ипотечного. Поведение, которое, по мнению Олега Кувшинникова, граничит с преступлением. Особенно в выступлении губернатора досталось «Россельхозбанку», который за первые три месяца сократил объем выданных займов на 300 миллионов рублей, а также закрыл восемь своих офисов в районах Вологодской области. «В соответствии с программой Правительства Российской Федерации этот банк обязан кредитовать наших сельхозпроизводителей, однако закрывает свои офисы в уведомительном порядке. Считаю такой подход крайне неконструктивным», — резюмировал Олег Кувшинников.

По сути, главный аргумент (кроме ссылки на обязывающую программу российского правительства) губернатора, доказывающий банкам необходимость давать кредиты гражданам и предприятиям Вологодчины — объем вкладов вологжан в кредитных учреждениях. По данным Росстата, на которые ссылается Олег Кувшинников, на сегодняшний день вклады физических лиц на Вологодчине превышают 100 миллиардов рублей, а по некоторым оценкам — 120 миллиардов.

«Это почти три годовых бюджета области! — возмутился губернатор. — И при таком объеме средств на счетах в банках не кредитовать реальный сектор экономики — это преступление. Считаю, что позиция банков не продумана, не эффективна и противоречит национальным интересам страны. Банки, получив докапитализацию из федерального бюджета, обязаны увеличить объем кредитования. В первую очередь это касается крупнейших инвестиционных проектов».

Призывы к банкам усиливать кредитование отечественной экономики звучат практически постоянно. Банкиры обычно качают головой, но не спешат немедленно следовать призывам. На самом деле вовсе не от недостатка патриотизма или от душевной черствости. Осторожность и осмотрительность — это всего лишь часть профессии ростовщика, который рискует лишь тогда, когда может прикрыть риск грабительским по сути процентом.

В неблагоприятных экономических условиях, примерно, как у нас сейчас, осторожность банкиров усиливается. Те же, кому инстинкт самосохранения изменяет, попадает в положение той категории банков, у которых ЦБ РФ отзывает лицензию. Недавно это произошло с череповецким банком «Бумеранг», который вел активную банковскую жизнь, пытаясь продлить свое существование. Но не сдюжил, оставив в весьма сложном и щекотливом положении и клиентов, и вкладчиков.

Упомянутый губернатором «Россельхозбанк» отличается от «Бумеранга» не только размером и финансовыми возможностями, но еще и тем, что за ним стоят люди покрупнее и поизвестнее, чем акционеры и учредители череповецкого комсоцбанка.

Однако же и это едва спасало все последнее время сельскохозяйственный банк, щедро раздававший селянам деньги, от банального краха. Не далее, как весной прошлого года сам президент страны призывал свое правительство определиться с будущим Россельхозбанка — либо «санировать его, очистить» и сохранить в нынешнем виде, либо превратить в «обычное коммерческое финансовое учреждение». Есть опасение, что закрытие избыточных филиалов в районах Вологодской области, как раз и есть признак превращение банка в учреждение «обычное», то есть заботящееся не только об исполнении какой-то там правительственной программы, но и самосохранении.

Зададимся еще одним вопросом, ответ на который может прояснить упомянутую главой региона пассивность банков в кредитовании: а много ли желающих сегодня брать кредиты — под те проценты, что диктуются нынешней учетной ставкой Центробанка?

В марте этого года исследование, проведенное Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показало, что кризис прошлого года больно ударил по российскому бизнесу. Крупные игроки (вроде «Северстали», «ФосАгро») чувствуют себя довольно стабильно, а вот самочувствие компаний среднего и особенно малого бизнеса довольно неважное. Около половины респондентов обратили внимание на ухудшение своего финансового положения, связан с их конкретными результатами работы, а именно: с падением объемов продаж, объемов полученной выручки, а также со снижением доступности кредитных ресурсов и ростом их стоимости. «Малый бизнес более гибкий, это его большой плюс, который помогает выживать в кризисы. Но кредитный голод способен разрушить и его. При пессимистическом развитии событий, то есть если ключевая ставка во втором полугодии не вернется к уровню 8–10%, возможен уход с рынка половины компаний малого и среднего бизнеса», — комментирует результаты опроса заместитель председателя правления Банка Расчетов и Сбережений Сергей Шамин.

Сдерживает бизнесменов не только высокая стоимость кредитов, но и некоторая неуверенность в планах и возможностях собственного государства — это и «нестабильная» нормативно-правовая база, и непонимание предпринимателями планов государства в сфере поддержки и развития бизнеса, в том числе неуверенность в эффективности реализуемых антикризисных планов. Это и усиление финансовой нагрузки, в том числе неналоговой, и общее снижение доступности финансовых ресурсов для ведения бизнеса.

На положении и активности банков существенным образом сказывается и так называемый «народный дефолт», выражающийся в том, что все больше россиян не успевают платить по кредитам в срок. Национальное бюро кредитных историй 13 мая сообщило о рекордном росте просрочки по розничным кредитам за I квартал 2015 года. Несмотря на ужесточение банками требований к заемщикам, наибольший рост просрочки приходится на необеспеченное кредитование. Эксперты опасаются массовых дефолтов заемщиков необеспеченных кредитов в случае сохранения темпов прироста кредитной нагрузки.

Впрочем, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) в апреле зафиксировало начальные признаки оживления рынка: банки нашли надежных клиентов для кредитования. Рост, по данным бюро, показали все кредитные продукты: кредиты наличными — на 13%, автокредиты — на 27%, ипотека — на 15%, кредитные карты — на 30%. Хотя, если сравнивать с прошлым годом, то кредиты восстанавливаются медленно: количество выдач меньше на 54%, а сумма выданных банками кредитов в апреле 2015 г. в 2,7 раза меньше, чем годом ранее, — 153,7 млрд против 423,8 млрд руб.

Старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс кредита» Евгений Лапин, которого цитируют «Ведомости», полагает, что ситуация на рынке продолжает оставаться напряженной: «В кризис 2008–2009 гг. даже после того, как квартальные темпы роста ВВП вновь стали положительными, доля просроченной задолженности по розничным кредитам росла еще полгода — до середины 2010 г.». Если сбудутся прогнозы и российский ВВП в этом году начнет расти в III или IV квартале 2015 г., ожидать снижения уровня просрочки стоит только через шесть месяцев с того момента.

Так что, пожалуй, зря Олег Александрович сердится, кредиты для реального сектора еще будут. От власти скорее требуются спокойствие, ясность сигналов и терпение.

Сергей Авдеев
«РМ»