Право на анонимность. Мацун Артём рассказал, почему идея сделать заявки на кредит анонимными — изначально бессмысленная

Авторы исследования считают, что это навредит кредитным историям клиентов. Эксперт по банковским продуктами Мацун Артём из издания «Банки Сегодня» подробно рассказал, почему такая идея точно не приживется — и зачем вообще банки просят предъявить паспорт еще до оформления кредита.

Почему без заявки и паспорта нельзя узнать ставку

На днях в «Известиях» вышел знаковый материал — некая Международная конфедерация обществ потребителей провела мониторинг того, как банки консультируют клиентов по поводу оформления кредита. Выводы, в общем-то, ожидаемые — банки в основном готовы сообщить процентную ставку по кредиту, только если клиент оформит заявку на кредит. А чтобы оформить заявку, нужно предъявить паспорт.

Сотрудники конфедерации использовали своего рода «тайного покупателя» — они посетили офисы 10 банков с определенной легендой, якобы заемщик получает в месяц 70 тысяч рублей и хочет оформить кредит на сумму в 400 тысяч на 2 года.

Ожидаемо, что без паспорта и заявки ни один банк не дал более-менее подробную информацию об условиях кредита и не предоставил проект кредитного договора (закон, кстати, разрешает взять его домой почитать перед тем, как подписать). После «долгих уговоров» менеджеры расчет сделали, но предупредили — он неточный.

Это покажется странным для тех, кто не очень хорошо знаком с российским кредитным рынком, но банки правы. Если попробовать найти условия кредита наличными в том или ином банке, мы увидим лишь интервал. И если в Сбербанке это более-менее понятные 12,9-16,9% годовых, то, например, в Альфа-Банке это интервал от 5,5% до 23,3% годовых. Банки определяют процентную ставку индивидуально для каждого клиента, и это тоже логично.

Многие считают, что всю разницу между процентными ставками по вкладам (которые платит банк) и кредитам (которые банк получает) кредитор кладет себе в карман. Увы, экономика работает немного не так — и основную часть этой разницы может занимать надбавка за риск. Больше риск (что заемщик не вернет долг) — больше ставка (которая компенсирует процент тех, кто не платит), и наоборот.

Как это отражается на кредитных историях?

Вернемся к исследованию — его авторы призвали Центробанк запретить банкам требовать от заемщиков паспорт для оформления заявки на кредит. Обосновали это тем, что слишком частые запросы в БКИ портят кредитную историю клиента.

Выходит, что в попытке узнать условия кредитования клиент оставляет заявку, но чем больше заявок, тем хуже в итоге будут условия. Какой-то замкнутый круг.

И на самом деле, в кредитной истории содержится информация не только о просроченных платежах — там есть и масса другой информации:

• данные об открытых кредитах у клиента. И даже если это кредитная карта с нетронутым лимитом — она отображается как доступный кредит (но также там видно, что клиент им не пользовался);

• данные о просроченных платежах и перепроданных кредитах;

• данные о том, кто и когда обращался за кредитной историей клиента. Это тот самый момент, о котором говорится в исследовании — каждый раз, когда клиент оставляет заявку, его кредитную историю запрашивает банк.

То есть, если клиент отправит заявку в 10 разных банков, и все 10 банков отправят запросы в БКИ — то десятый по счету банк увидит, что клиент подавал до этого как минимум 9 заявок.

Однако не все так просто. В кредитной истории есть четыре части: титульная (данные о заемщике), основная (данные о его кредитах и просрочках), закрытая (данные о перепродаже долга и запросах кредитной истории) и информационная (данные о заявках на кредит и причинах отказа). Банк, МФО или работодатель не могут увидеть закрытую часть кредитной истории — соответственно, они просто не узнают, кто к ней обращался.

Таким образом, если отправить в разные банки много заявок на кредиты, это действительно будет видно в кредитной истории. Однако там же будет видно, сколько из них клиент в итоге оформил. И при правильно настроенном скоринге это не повлияет на шансы получить кредит (ведь банк увидит, что, отправив 10 заявок, клиент оформил всего один кредит). Примерно то же касается и работодателей (которые часто делают запросы в БКИ) — при желании можно просто пояснить, откуда в кредитной истории взялось столько заявок.

Почему предъявлять паспорт действительно нужно?

Уже после выхода материала появилась реакция Банка России — там заявили, что заемщикам пока не нужно право на анонимность при оформлении заявок на кредиты, потому что, если клиенту нужен кредит, он в принципе готов предоставить банку свои данные. Данное мнение мы разделяем и в редакции издания «Банки Сегодня».

И действительно, в том, чтобы предъявлять паспорт, заинтересован сам клиент:

• если у него нет проблем с кредитной историей, он получит сниженную процентную ставку по кредиту. Если запретить банкам определять ставки индивидуально по уровню риска, то платежеспособным клиентам придется платить больше;

• банк должен проверить долговую нагрузку на клиента — он должен отдавать за кредиты менее 50% своих доходов (иначе этот кредит будет банку невыгодным). Без паспортных данных банк просто не сможет отправить запрос в базу и узнать этот показатель, и ему будет проще отказать клиенту;

• если предоставить банку паспортные данные, он может вынести решение быстрее. Скоринговые системы проверяют клиента по всем возможным базам (ФНС, ПФР, ФССП и другим), без паспортных данных это придется проверять вручную, что займет не один день.

Самое же главное — если клиенту действительно нужен кредит, он без проблем предоставит свои паспортные данные. Ведь в результате при оформлении кредитного договора без паспорта однозначно не обойтись — так для чего же тогда придумывать анонимность в начале процедуры?

СамолётЪ