Кадуйский потоп.
«Птицам деньги не нужны». Россиянам ограничат доступ к кредитованию
Для начала констатируем: граждане на самом деле сильно задолжали банкам. По итогам прошлого года их долг вырос ещё на 2,8 триллиона рублей и впервые в истории превысил 20 трлн рублей. Просроченная задолженность стала больше на 167 млрд рублей, или 22%, и достигла 932 млрд рублей.
Ситуация тревожная
Задолженность по кредитным картам, просроченная более чем на 90 дней, в феврале 2021 года достигла 149,6 млрд руб., что на 18% выше, чем за тот же месяц 2020 года и на 1,3% выше, чем в январе 2021 года, сообщает пресс-служба бюро кредитных историй «Эквифакс».
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов за год также возросла и составила 15,6% в феврале против 14,2% в том же месяце 2020 года и 15,4% в январе 2021 года. Зато по сравнению с февралем 2020 года банки выдали на 13% меньше кредитных карт на сумму на 20% меньше. Что вполне логично — банкиры не хотят рисковать.
Ситуация действительно тревожная. И на вопрос «что делать?» отечественные законодатели дают традиционный для последнего времени ответ: инициируют очередной запретительный закон. Глава комитета ГД РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков внес в Госдуму законопроект о праве ЦБ ограничивать число кредитов, которые банки выдают физлицам.
Целью законопроекта является «предотвращение накопления рисков заемщиками и замедление чрезмерного роста необеспеченного потребительского кредитования». Мера нацелена на необеспеченные займы — кредиты наличными, кредитные карты и POS-кредиты — то есть самые популярные и не затронет автокредиты и ипотеку. В случае если закон будет принят регулятор сможет вводить количественный лимит на долю определенных видов займов в штуках. Например, на каждую сотню выданных кредитов банк сможет выдавать только определенное число кредитных карт.
Кроме того, как сообщила глава ЦБ на пресс-конференции 19 марта, Банк России обсуждает возможность ограничить выдачу кредитов гражданам, которые уже обременены долгами.
Специалисты указывают, что попытка законодателей не допустить формирования пузыря на рынке кредитования выглядит пусть и не совсем эффективной, но вполне своевременной. Тем более что текущая экономическая ситуация предполагает дальнейшее увеличение закредитованности граждан. «Восстановление экономики будет сопровождаться ростом кредитных портфелей. И если оценивать показатель объема кредитов по отношению к ВВП, то у нас в стране он пока еще остается ниже, чем на развитых рынках. Поэтому мы ожидаем, что в этом году мы увидим рост кредитования», — прогнозирует Егор Дахтлер, аналитик «БКС мир инвестиций».
В переводе с экспертного на русский язык означает, что снижение в пандемию доходов (особенно беднейшей части населения страны) одновременно с ростом стоимости жизни подталкивает граждан к получению новых займов. Занимают главным образом не состоятельные граждане — им как раз кредиты не нужны. Они необходимы для поддержания привычного (не самого высокого, кстати) уровня потребления, а для некоторых — для элементарного выживания.
В понедельник «КоммерсантЪ» рассказал о проблемах, с которыми столкнулся один из крупнейших в России розничных банков — Почта-банк. Кредитное учреждение, специализирующееся на рисковом кредитовании небогатых россиян, стало лидером по убытку на рынке по итогам февраля. Проблемы возникли из-за заёмщиков, воспользовавшихся во время пандемии кредитными каникулами. Многие из них по завершении льготного периода не справились с обслуживанием долгов и вышли на просрочку.
Зарплатные игры
Но вряд ли средний россиянин сможет обойтись без кредитов. Даже несмотря на оптимистичное заявление РИА «Рейтинг» о том, что в 2020 году номинальные зарплаты в среднем по стране выросли на 6,7% до примерно 44 тысячи рублей (с учетом выплаты НДФЛ). При этом сами эксперты признают, что «в разрезе отраслей и регионов ситуация была очень неоднородной». Например, на Чукотке зарплаты за год выросли на 13%, а ещё в семи регионах прирост превышал 10%, при этом в Новгородской области рост был почти околонулевым. В отраслевом разрезе картина также была довольно пестрой. В производстве лекарств и в здравоохранении отмечался высокий рост зарплат (более чем +15% в среднем по стране), что не удивительно на фоне пандемии. При этом в отрасли «Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания» по причине той же пандемии наблюдалось сокращение средних зарплат на 5%.
Но дело даже не в этом — 44 тыс. рублей в месяц совсем не тот размер оплаты труда, который позволяет нормально существовать. Не случайно же в ответ на вопрос Исследовательского центра портала Superjob.ru о том, сколько денег россиянам нужно «для счастья» 2500 наших соотечественников ответили, что им нужно от 220 тыс. рублей в месяц в Москве до провинциального «минимума», колеблющегося от 176 тыс. (Санкт-Петербург) до 124 тыс. (Оренбург).
Эти примерно 1300 — 2400 евро месячного заработка — на самом деле никакая не «сумма для счастья», а просто та зарплата, на которую можно жить «по-человечески» — с квартирой недалеко от работы, с машиной или такси, с нормальным питанием, с отдыхом, с лекарствами, без запредельного переутомления и невыплаченных долгов.
Обычный, кстати, восточно-европейский уровень, и никаких сверхзапросов у россиян нет. Люди не просят «лишнего», они здраво оценивают ситуацию вокруг себя. Но даже такой справедливой зарплаты в большинстве случаев наши люди не получают от начальства: ни в бизнесе, ни в бюджетной сфере.
Это подтверждают данные того же РИА «Рейтинга», который приводит примеры наиболее высоких зарплат. Более-менее отвечающие запросам россиян зарплаты обнаруживаются лишь в 10 регионах (Москва, Санкт-Петербург, Сахалинская, Мурманская, Магаданская, Тюменская области, Ямало-Ненецкий и Чукотский автономные округа, Камчатский край), где зарплата в добывающей отрасли, IT, научной деятельности, рыболовстве составляет 384−121 тыс. рублей в месяц. А, например, 71тыс. рублей в месяц научного работника в Вологодской области уже не впечатляет.
Займы на обочине
То, что людям затруднят доступ к легальным банковским кредитам, совсем не означает, что они не будут занимать, продолжая выкапывать себе всё более глубокую долговую яму. Эксперты прогнозируют массовый исход беднейших россиян на серый рынок займов — к ростовщикам из микрофинансовых организаций.
Разомкнуть этот порочный круг можно только с помощью реализации мер по снижению бедности, безработицы и повышению реальных доходов граждан. И это, пожалуй, должно быть что-то более разумное, чем замораживание цен на сахар и масло на несколько месяцев.
В отличие от свободы самовыражения и политических прав бедность и финансовые проблемы затрагивают гораздо большую часть населения страны. И, если, как показали история с Навальным и подавление январских протестов, борьба с политической оппозицией в стране налажена, то столкновение с нищим населением может оказаться для власти фатальным. Только сама власть своими же действиями может создать критическую массу активно недовольных людей. Так уже было в 2018 году, когда Кремль сам обвалил рейтинг Путина пенсионной реформой.
Илья Неведомский
СамолётЪ