Россия пересдаст карты

Герман Греф Председатель правления Сбербанка Герман Греф в ходе встречи с президентом России Владимиром Путиным рассказал о ходе работ по созданию национальной платёжной системы (НПС) для карточных платежей. Такая система, вероятно, будет развернута на базе существующей системы Сбербанка «Про100».

По словам главы Сбербанка, для создания национальной платежной системы требуется изменение целого ряда нормативных актов России. Однако их можно поправить достаточно быстро, считает Греф. «И с момента принятия поправок в закон, я думаю, нам потребуется техническая работа от двух до шести месяцев для того, чтобы в разных вариантах запустить национальную платёжную систему», — сказал он.

Герман Греф также отметил, что закон о платёжной системе сейчас внесён депутатами в Госдуму. «Надеюсь, что теперь, в свете последних событий, он может быть принят достаточно быстро», — добавил глава Сбербанка.

Сбербанк, по словам Грефа, начал работу с другими банками по созданию так называемого локального хостинга, когда все кредитные учреждения между собой замыкают платёжные системы, что позволяет банкам самим оперировать внутри страны. «Нам потребуется от двух до шести месяцев для того, чтобы создать наш локальный российский процессинг, в котором будет осуществляться весь спектр услуг по расчёту, по клирингу и по процессингу всех карточных платежей», — отметил он.

«У нас сейчас готовность максимальная, у нас создан процессинговый центр, у нас создан наш российский чип, который производит компания „Ситроникс“ (речь идет о зеленоградском заводе „Микрон“, ранее входившем в концерн „Ситроникс“, — прим. CNews), он сертифицирован, сделано идентификационное приложение и сделаны все стандарты, которые совместимы с международными платёжными системами», — добавил Греф.

По его словам, как только будут приняты необходимые законы Сбербанк предложит всем желающим банкам войти в состав уставного капитала компании, которая будет обслуживать все банковские транзакции. «Там не будет ни одного контролирующего банка», — пояснил Греф.

Герман Греф сообщил Владимиру Путину, что национальная платежная система может заработать через несколько месяцев

О том, что в развитии национальной платежной системы должны участвовать крупнейшие российские банки, недавно говорил президент «УЭК», вице-президент Сбербанка Алексей Попов. «В развитии системы должны участвовать крупнейшие российские банки, такие как ВТБ, „Альфа-банк“ и другие, которые имеют серьезную долю эмитированных карт. Их доли в проекте должны быть равными, чтобы никто не чувствовал себя ущемленным. В свою очередь, ЦБ РФ должен контролировать работу системы», — считает Попов.

Создание НПС на базе ЦБ РФ президент «УЭК» считает нецелесообразным, поскольку «это — коммерческий проект, и реализовывать его за государственные деньги неправильно».

Напомним, что о создании в России национальной платежной системы 27 марта 2014 г. заявил Владимир Путин. На встрече с членами Совета Федерации президент России привел в пример успешные национальные платежные системы Япония и Китая.

Иные платёжные системы

В Китае действует единственная национальная платежная система China UnionPay. Основана она была в 2002 г. при поддержке Госсовета и Национального банка Китая.

Общее число кредитных организаций, входящих в систему, превышает 400, при этом они располагаются также за пределами Китая. В мире обращается более 3 млрд банковских карт China UnionPay, которые принимаются в 130 странах, включая Россию.

Еще в 1961 г. в Японии появилась Japan Credit Bureau, которая стала одной из крупнейших платежных систем мира. В 1981 г. система стала международной.

Благодаря сотрудничеству с American Express держатели карт JCB, число которых составляет около 60 млн, могут расплачиваться с помощью своих карт на предприятиях-партнерах American Express.

В 2008 г. в Индии была создана Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) при поддержке 10 крупнейших банков. Но эмиссия карт под названием RuPay началась только в 2012 г. Впрочем, независимая от других внешних платежных систем стала пользоваться большой популярностью и уже в 2013 г. стала международной.

Власти Белоруссии создали собственную платежную систему еще 20 лет назад. Число карт БЕЛКАРТ превышает 5 млн при общем населении страны в 9,5 млн человек.

То есть половина населения страны и абсолютное большинство банков используют национальную систему, хотя она и не получила международного распространения.

Впрочем, по статистике большая часть операций по картам проводится внутри стран, а защита от возможных санкций может оказаться значительно важнее в условиях непрекращающегося давления Запада на Белоруссию.

Немного истории

Необходимость развивать в стране собственную систему платежных карт, которая заместит карты международных платежных систем (МПС), в частности MasterCard и Visa, для платежей внутри страны, назрела уже давно. На то есть как экономические, так и политические причины. На данный момент два МПС-гиганта проводят примерно 85% транзакций по банковским картам в России, получая в год более $4 млрд за счет комиссий, — лакомый кусок, непрерывно утекающий за границу.

Мало того, МПС способны в одночасье практически полностью блокировать хождение платежных карт любых банков и проделывали это не раз. Впервые во время дефолта 1998 года, когда многие российские держатели Visa и MasterCard обнаружили, что не могут получить наличные в банкоматах, — и это в момент кризиса, когда они так нужны!

Попытки создать локальную систему платежных карт начались практически сразу после развала СССР. Сознавая, какие деньги текут в карманы МПС, крупные банки начали создавать собственные системы платежных карт. Но честная конкуренция с такими гигантами нашим системам была не по силам: для того чтобы новые карты получили популярность, их должны поддерживать десятки, а лучше сотни банков, активно вкладываясь в их продвижение. Не так легко объяснить клиенту, зачем ему карта, которая бесполезна в поездках. Причем даже на родине придется побегать, чтобы найти магазин или банкомат, который ее примет. Другое дело — Visa или MasterCard, стоимость обслуживания которой по карману даже студенту.

Уже в начале 2000-х годов стало окончательно понятно, что, каким бы вкусным ни был приз, рынок решения предложить не может и без поддержки на законодательном уровне обойтись не получится. В 2005 году Центробанк заявил, что национальная платежная система должна создаваться на базе «Сберкарты» — системы, созданной Сбербанком еще в 1993 году. Мотивация такого выбора вполне понятна: государству проще работать с госбанком, причем с госбанком, имеющим крупнейшую филиальную сеть в стране.

Проблема была в том, что массовая выдача «Сберкарт» (а их было эмитировано более 3 млн штук) в качестве зарплатных карт не могла добавить им привлекательности в глазах клиентов. Проблемы все те же, что и у других локальных систем: найти торговую точку, работающую с этими картами, было сложно, а принимали их только банкоматы «Сбера» и немногочисленных банков-партнеров. Большинство других банков не видели для себя выгоды в участии в этом проекте.

Сбербанк долгое время пытался поддерживать свою платежную систему на плаву. В 2008 году с целью отвязать бренд от банка «Сберкарта» была переименована в «Объединенную российскую платежную систему» (ОРПС). Зазвучало солиднее, но ситуацию не переломило.

Наконец, в 2009 году началась разработка законопроекта «О национальной платежной системе».

Под понятием «национальной платежной системы» авторы закона подразумевали всех участников отечественного финансового рынка, включая все существующие платежные системы, банки и системы мгновенных переводов. И в качестве одного из компонентов этой системы должна была выступить национальная система платежных карт (НСПК).

Здраво рассудив, что государство вновь попытается отдать этот лакомый кусок одному из госбанков, создатели платежных систем «Золотая Корона» и UnionCard сделали упреждающий ход, запустив совместный кобрендовый проект, который так и назвали — «Национальная система платежных карт». Запретить использовать такое название никто не мог, так как оно не было зарегистрировано в качестве торговой марки. Центробанк не возражал.

Судя по всему, ставка была на то, что с принятием закона «О национальной платежной системе» НСПК станет наиболее очевидным выбором на одноименную роль. И тогда принимать эти карты вынуждены будут все банки и торговые организации. Однако деньги, вложенные в проект, были, по сути, потрачены зря — ни в 2009-м, ни в 2010 году закон принят не был.

Причиной был конфликт интересов, разгоревшийся вокруг будущей национальной системы платежных карт. На роль ее оператора претендовали несколько серьезных игроков, в том числе Сбербанк и «Внешэкономбанк», причем шансов у первого было больше в силу имевшейся у него поддержки со стороны Минфина. В роли щуки, присоединившейся к коллективу из лебедя и рака, оказался ВТБ, выступивший против какой-либо монополии на рынке платежных систем вообще.

В ходе обсуждения многострадальная глава о НСПК то покидала законопроект, то снова возвращалась, менялся и ее текст. В числе других изменилась формулировка о форме оператора НСПК: место открытого акционерного общества заняло некоммерческое партнерство. Это лишило Сбербанк всякой заинтересованности в участии — ему с самого начала нужна была карманная национальная платежная система, а не членство в некоммерческой организации.

В 2011 году закон «О национальной платежной системе» был принят, и Сбербанк позаботился о том, чтобы в нем уже не было статьи о национальной системе платежных карт. Visa и MasterCard вздохнули с облегчением: для них скандальный закон практически ничего не изменил. А Сбербанк просто решил воспользоваться другим законом — 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».

К 2013 году в России была «универсальная» электронная карта, которая при наличии считывателя смарт-карт позволяла аутентифицироваться на портале госуслуг, оплачивать покупки в немногочисленных торговых точках, работающих с ПРО100, и... больше ничего.

И вот в марте этого года стараниями США грянул гром, заставивший наше правительство лихорадочно креститься. Не прошло и дня после введения санкций, как в Госдуму поступил законопроект, содержащий поправки к 161-ФЗ. Они запрещают операторам платежной системы отказываться от оказания платежных услуг в одностороннем порядке и передавать за границу информацию о денежных переводах внутри страны. Если законопроект примут, всем платежным системам, желающим работать в России, придется размещать на территории страны свои операционные центры.

27 марта Владимир Путин объявил о том, что в России будет создана национальная платежная система, замкнутая на локальный рынок, и привел в пример аналогичные системы Японии и Китая.

Конечно, какую систему ни выберут в качестве национальной, за границей она получит распространение лишь через много лет или даже никогда. Технически эта проблема решается с помощью так называемых кобейджинговых карт, содержащих приложения двух платежных систем. Такие продукты уже есть — к примеру, выпускаемая с 2012 года карта «MasterCard-Золотая Корона» позволяет пользоваться терминалами и банкоматами обеих платежных систем.

По всему выходит, что наиболее вероятным победителем в гонке за НСПК выглядит Сбербанк со своей ПРО100. «Золотая Корона», имея в активе третье место по карточным транзакциям в России (после Visa и MasterCard) и 500 банков-партнеров, слаба в лоббировании своих интересов, а более сильные в этом отношении игроки не могут достаточно быстро развернуть инфраструктуру будущей НСПК. У Сбербанка же все как бы есть — и операционный центр, готовый, по заявлениям представителей УЭК, к обработке большого числа транзакций, и банкоматы, и терминальная сеть, и пара десятков банков-партнеров, готовых выступить эмитентами и эквайерами карт ПРО100.

Подготовил Сергей Авдеев
«РМ»
01.04.2014
Фото: «Вести»

Дело о 200-х миллионах

Следственный комитет России предъявил обвинение в хищении 200 млн рублей из вологодского областного филиала «Банка Москвы» бывшему главе филиала и пятерым соучастникам.

Как сообщил ИТАР-ТАСС официальный представитель СК РФ Владимир Маркин, им предъявлено обвинение в мошенничестве организованной группой и отмывании средств.

«По версии следствия, Николай Голубин, будучи директором филиала банка, совместно со своими сыном — Сергеем Голубиным, под видом выдачи кредитов организовали хищение денежных средств. С 2005 года в течение более 3 лет под непосредственным руководством Голубиных были незаконно оформлены кредиты более чем на 100 физических и юридических лиц. При этом до 2008 года активное содействие им оказывали двое юристов — предприниматель Игорь Сахаров и депутат Вологодской городской Думы Александр Денисов, адвокат Вадим Смирнов и бывшая сотрудница налогового органа Валерия Бердыева», — сообщил представитель СК.

«Следствием собрана достаточная доказательственная база, в связи с чем уголовное дело с утвержденным обвинительным заключением, будет направлено в суд для рассмотрения по существу, — отметил Маркин. — В связи с тем, что Смирнов скрылся от следствия, в отношении него материалы уголовного дела выделены в отдельное производство, и он объявлен в розыск».

А Банк Москвы ликвидирует свой филиал в Вологодской области.