Из жизни денег. Самозапрет на кредиты не даёт стопроцентной защиты от мошенников

С марта 2025 года в России вступил в силу закон, который позволяет гражданам самостоятельно ограничивать выдачу кредитов. Цель этого нововведения — защитить людей от действий мошенников и предотвратить нанесение им максимального ущерба.

Однако практика показывает, что при желании обойти этот запрет всё же можно. Об этом свидетельствует личный опыт издания «Фонтанка».

В течение первых пяти дней после введения новых правил более трёх миллионов граждан России добровольно отказались от получения кредитов, как сообщила Эльвира Набиуллина, глава Центрального банка. Корреспондент «Фонтанки» убедился, что отказаться от кредитов несложно. Уведомления о запрете будут отправлены в личные кабинеты на портале госуслуг от четырёх аккредитованных бюро кредитных историй (КБКИ). Запрет вступит в силу на следующий день после получения первого уведомления. Эта услуга предоставляется бесплатно.

В рамках эксперимента корреспондент обратился за кредитами напрямую в банки через их официальные сайты и мобильные приложения, а также заполнил заявку на одном из популярных финансовых порталов.

Для человека, не имеющего опыта в этой сфере, неожиданностью станет шквал сообщений и звонков, который обрушится на него после подачи заявки на кредит. Почти всегда при заполнении заявки необходимо дать согласие на обработку персональных данных и их передачу «партнёрам». Под «партнёрами» обычно подразумеваются кредитные бюро, которые проверяют кредитную историю заявителя. Однако, похоже, что некоторые участники рынка не столь добросовестны и передают данные своих клиентов другим участникам рынка.

Статус «одобрено» не означает, что кредит будет выдан«

Сначала была оформлена заявка на кредит через сервис, который объединяет предложения от разных банков. В системе нужно было указать свои данные, включая номер паспорта. После этого сервис отправил данные корреспондента издания в разные банки, и тот увидел, какие из них готовы предоставить ему кредит.

Сначала пришёл отказ от Альфа-банка. Причины не были указаны, но, вероятно, это связано с самоограничением. Затем была попытка оформить заявку через приложение Сбербанка, но и оттуда тоже пришёл отказ в течение нескольких минут.

В сообщении, которое пришло от Т-банка, говорилось, что они готовы предоставить кредит на сумму до 750 000 рублей на срок до 48 месяцев. В последующие дни пришло много таких сообщений.

Позже представители одного из крупных банков объяснили изданию ситуацию:

«Если у клиента установлено самоограничение, то получить кредит невозможно. При этом блокируется не только заключение кредитного договора, но и перевод кредитных средств на счёт заявителя. Если клиент, у которого установлено самоограничение, подаёт заявку на кредит, мы не отказываем ему сразу, а предлагаем ознакомиться с условиями кредитования, которые предлагает банк. Закон запрещает именно заключение кредитного договора, поэтому, чтобы получить кредит, клиент должен снять самоограничение через Госуслуги.

Также статус «одобрено» сопровождал ответы на заявку от Совкомбанка и Синара банка.

А если взять кредит под залог машины?

Оператор банка Синара «Синара» сразу же сообщил, что кредит может быть предоставлен только при условии залога недвижимости.

Когда выяснилось, что у журналиста нет собственного жилья, менеджер поинтересовалась, есть ли оно у его родственников. Если есть, то она уточнила, что недвижимость должна быть без обременения и без несовершеннолетних детей.

В целом, это были наводящие вопросы. Опытный мошенник, несомненно, смог бы убедить жертву заложить квартиру — свою или чужую.

«Согласно ФЗ № 31 от 26.02.2024 (пункт 4) запрет не может быть установлен в отношении кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, залогом транспортного средства или в случае образовательных кредитов. По мнению Центрального банка, данные исключения по установке запрета обусловлены тем, что при выдаче таких кредитов риски мошенничества минимальны.

А как реагируют на самозапрет в МФО?

Ситуация с микрофинансовыми организациями была ещё более разнообразной. Конечно, мало кто из них готов выдать миллион без залога, но если собрать деньги с пяти-десяти МФО, то можно получить значительную сумму.

После отправки заявок через агрегатор корреспондент «Фонтанки» получил три отказа, в том числе от крупных игроков — проекта Альфа-банка и «Манимэна». Тогда было решено обратиться в те МФО, которые прислали СМС о согласовании кредита.

В процессе оформления заявки в «Срочноденьги» требовалось сфотографировать разворот паспорта с фотографией и себя с этим разворотом. Пока представитель издания это делал, возникло законное опасение, что будет, если базу этой организации взломают и его фотография утечёт в сеть... К счастью, в «Срочноденьги» ему отказали.

Затем последовали попытки получить деньги в Pay P.S., «Турбозайм» и «Быстроденьги». И вот тут экспериментатору повезло. Во всех трёх случаях ему удалось дойти до последней стадии оформления займа — подписания договора с помощью «замены электронной подписи». Дело в том, что в списке документов для подписания у этих организаций есть специальный пункт, посвящённый замене электронной подписи на механизм «вводишь код из СМС и получаешь заём». Предварительно МФО проверяли, существует ли карта, на которую просят зачислить деньги, списывая с неё по 1 рублю.

Посчитав эксперимент успешным, в «Фонтанке» решили его прекратить. При этом за четыре дня после подачи заявки участники эксперимента получили 82 звонка с незнакомых номеров и более 40 СМС-сообщений. Попытки защититься от спама, используя режим «не беспокоить» на телефоне, были безуспешны — на третий день «блоки» не выдержали и участник просто сами начали блокировать номера.

Итоги

«В целом система самозапрета на кредиты работает, — подвели итог эксперимента в „Фонтанке“. — Наверное, на 100% гарантировать, что мошенники не смогут обойти какую-то систему защиты, невозможно в принципе. Так что в данном случае речь идёт, в первую очередь, о существенном усложнении их работы и, главное, это заставляет их терять время. А с каждым лишним часом шансы жертвы на спасение растут».

#кредиты #банки #мошенники

Подготовил Сергей Михайлов
СамолётЪ