Из жизни денег. «Надо брать!» Как россияне вносят вклад в структурную трансформацию экономики

Накануне на международной научно-практической конференции «Доходы, расходы и сбережения населения России: тенденции и перспективы», организованной Институтом социально-экономических проблем народонаселения Федерального научно-исследовательского социологического центра РАН, неожиданно выяснилось, что больше половины российской городской молодежи не доверяют банковским вкладам как инструменту сбережений и сомневаются, что на крупную покупку можно накопить за счет небольших сумм. Из данных социологических опросов следует, что среди молодых регулярно откладывают деньги 40,5%, тогда как среди представителей старшего поколения таких 62%, несмотря на то что 46,5% пенсионеров указывают на нехватку средств на жизнь.

Неуверенность молодёжи в банковском депозите объяснить нетрудно. Во-первых, она основывается на почти «генетическом» опыте предков, последовательно живших в экономиках Российской империи, CCCР и Российской Федерации, и обязательно сталкивавшихся с множеством «честных способов отъёма денег» государством у своих граждан. От банальной «экспроприации экспроприаторов» до разного рода госзаймов и тех же вкладов.

О надёжности которых красноречиво говорит последний факт, связанный с очередным переносом выплаты компенсаций вкладчикам СССР. В ноябре Госдума приняла закон о переносе выплат ещё на год практически одновременно с проектом федерального бюджета на 2024-й и плановый период 2025–2026 годов. У государства есть куда тратить ограниченное количество бюджетных средств.

И россияне, особенно молодые, об этом догадываются, соответствующим образом выстраивая собственные финансовые стратегии. На которые на днях одновременно обратили внимание и Объединенное бюро кредитных историй, и ЦБ РФ.

Первое отметило, что количество потенциальных банкротов среди заемщиков увеличилось на 11%. По состоянию на ноябрь 2023 года, потенциально банкротство грозит 9,79 млн, или почти 20% всех заемщиков банков и МФО. И хотя тенденция на рост банкротств преимущественно коснётся беззалогового кредитования и микрофинансирования, она уже оказывает существенное влияние на рынок взыскания — растёт доля «молодой» просрочки.

А Банк России в своём докладе оценил общее количество заёмщиков в банках и МФО на 1 июля 2023 года в 47 млн человек (рост на 2 млн человек за полугодие). Таким образом, доля возможных банкротов составляет почти 20%. Или каждый пятый из имеющих кредиты.

Что здесь можно сказать? Пожалуй, лучший комментарий мы обнаружили у телеграм-канала «Деньги и песец», который нарисовал простую, логичную и понятную всем финансовую схему отечественных домохозяйств.

Россияне всё-таки стараются платить ипотеку, выплачивая её из своей зарплаты, живут («едят и пьют») на остаток всё той же зарплаты. Но вот «потребительские товары длительного пользования» уже вынуждены брать в кредит, равно, как и оплачивать за счёт кредитных средств свой отдых, развлечения и «престижное потребление».

И, знаете, такая стратегия на самом деле только на руку отечественной экономики. Без массовой «жизни в кредит» не было бы никакого «восстановительного роста» в торговле.

А кредитные риски, которые принимают на себя россияне (а не государство) в условиях роста цен — это их вклад в структурную трансформацию экономики.

Утверждая при этом, что российские должники на самом деле действуют вполне рационально, исходя из простого, но проверенного историческим опытом поколений соображения: "что будет с деньгами, неясно, а товары/"метры" — вот они, пока не поздно, «надо брать».

Сергей Авдеев
СамолётЪ