Бремя бедного человека

Действительно тяжёлое бремя, ставшее, как утверждается, следствием агрессивного маркетинга банков и финансовой неграмотностью граждан, чревато социальными неприятностями. Потому, что будет оплачено из дырявых карманов средних и бедных жителей России. Богатых эта беда не коснётся, они, как правило, кредиты не берут...

За июль просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 5,3% до 934 млрд руб. (в июне было снижение на 0,2%). По данным Национального бюро кредитных историй, из более чем 62 млн россиян, занявших деньги в банках, 450 000 заемщиков обслуживают пять кредитов.

У экспертов есть готовое пояснение к такой нерадостной картине. В его основе два фактора: низкий уровень финансовой грамотности сограждан и чрезмерная активность самих банков.

Кредитный зуд

С последним утверждением трудно не согласиться. Не даёт личный опыт — свою первую кредитную карту автор этих строк, как, наверное, и подавляющее большинство нормальных работающих россиян получил «дуриком» — т.е. без предварительных заказов и очередей, а просто в конверте и по почте.

И, надо признаться, в сочетании с не менее агрессивной потребительской рекламой всего на свете — от предложения зарубежного отдыха до самых «актуальных» на быстротекущий момент гаджетов — наличие в кармане кусочка пластика, эквивалентного довольно внушительной денежной сумме, становится соблазном весьма серьёзным. Причём, далеко не только для человека, имеющего ежемесячный стабильный доход.

Это так просто — следовать доброй банковской инструкции: выбрал понравившийся товар, подошёл к кассе, уверенным движением достал красивую карту и совершил платёж через терминал. Не нужно ни с чем расставаться, ничего отмусливать. В худшем случае на смартфон придёт sms-ка, сообщающая об успешно проведённой транзакции. В такие радостные моменты предательская мысль о том, что дальше последуют месяцы суровой расплаты за удовлетворение твоей потребительской похоти, уходит в бездонные глубины подсознания.

Как дети?

Личный опыт подобного добровольного соблазнения заставляет усомниться в абсолютной справедливости второй отговорки экспертов: россияне-де почти поголовно, как дети, — неспособны отличить кредитную карту от дебетовой. Хотя, если верить результатам всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), это так: 60% россиян хорошо знают, что такое кредитная карта, но лишь 44% в курсе, что такое дебетовый «пластик». С дебетовыми картами знакомы в основном граждане в возрасте от 25 до 44 лет.

«Не все, например, осведомлены о том, что по кредитной карте расходуются не собственные деньги, а средства банка и берутся они в долг. В этом-то и опасность. Подобное нечеткое знание зачастую становится причиной ошибочных финансовых решений», — комментирует результаты исследования Юлия Барабанова из НАФИ. А банкиры с удовольствием демонстрируют солидарность с исследователями и, оправдываясь за свою небескорыстную «щедрость», кивают на «тёмных» заёмщиков: сами, мол, виноваты.

С другой стороны, есть недавняя, поразившая многих, а особенно Олега Тинькова, история с воронежским заёмщиком одноимённого банка «Тинькофф кредитные системы», который, взяв пример с банкиров, вписал в присланный ему банком кредитный договор свои собственные условия. А банковские клерки не глядя завизировали это письменное «народное творчество». В итоге не Дмитрий Агарков оказался должен банку «Тинькофф кредитные системы», а банк ему — несколько миллионов рублей.

Грамотей и богатей

Представляется, что экспертные фантазии и агарковский рейд по банковским тылам — суть крайности. На самом деле всё тот же эмпирический опыт подсказывает, что совсем уж наивных заимодавцев среди большинства россиян (даже бывших советских жителей) нет. В значительном количестве случаев их простодушие оказывается напускным, особенно тогда, когда речь заходит о серьёзных действиях кредитных учреждений по взысканию просроченной задолженности. Случай с Агарковым, конечно же, эксцесс, но практически никто не отказывается от халявы, если представляется такая возможность.

Поэтому если уж говорить о финансовой грамотности, то скорее в том смысле, какой имел в виду американский ловкач Роберт Киосаки в своём международном бестселлере «Богатый папа, Бедный папа»: не где и как взять взаймы, а куда и как вложить, чтобы получать постоянный и стабильный доход.

Как бы то ни было, цифра в 8,8 трлн трлн рублей кредитов, выданных российскими банками «физикам» на 1 июля 2013 года, впечатляет. «По данным БКИ (Бюро кредитных историй), граждане с пятью кредитами и более (по состоянию на 1 июня 2013 года) составляют 9,6% от общего количества заемщиков. Годом ранее показатель не превышал 6,3%. Всё это требует определённой «движухи» от государства в ответ на предположение экспертов о том, что чрезмерная активность населения и банков может привести к очередному кредитному дефолту.

Метод ограничения

Центробанк уже заявил о своём желании ввести административные меры — ограничить максимальную ставку по потребительским кредитам. По словам директора департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхина, которые приводит «Газета.РУ», ведомство рассматривает возможность внести изменения в законодательство с тем, чтобы определить размер полной стоимости кредита, а также ввести показатель DTI (отношения долга к доходу заемщика). Сейчас показатель DTI находится на уровне 33%. То есть заемщики тратят одну треть своих доходов на обслуживание долга. А, поскольку, отмечает Чистюхин, речь идет о заемщиках со средними доходами в 30-40 тысяч рублей, любое изменение доходов таких граждан приводит к большим трудностям с обеспечением долга.

Наиболее оптимистично настроенные обозреватели обрадовались инициативе ЦБ, надеясь, что помимо решения проблемы закредитованности россиян, она будет способствовать тому, что заставит банки о перенаправлении части привлеченного фондирования в сегмент корпоративного кредитования, поддержав его темпы роста.

Обеспокоился проблемой кредитного бремени россиян и президент страны — в августе Владимир Путин обсуждал эту проблему с главой Сбербанка Германом Грефом, который пообещал с сентября запустить программу рефинансирования ранее взятых кредитов по более низкой ставке.

Лекарство от рецессии

В целом же банкиры не разделяют оптимизма по поводу планов административного регулирования рынка розничного кредитования. Скорее всего, административные ограничения просто отсекут часть заемщиков: они не смогут получить кредиты и будут вынуждены обратиться к альтернативным источникам получения денег, например в МФО (микрофинансовые организации, отличающиеся низкими требованиями к заемщику и сверхвысокой процентной ставкой). Для банков не стало сюрпризом резкое снижение темпов экономического роста России в этом году. Еще год назад они констатировали уменьшение кредитной активности компаний, предпочитающих обходиться собственными средствами или займами с рынка. Поэтому-то банки в большей степени переключились на розничных клиентов. Если бы не было значительного спроса, который обеспечен банковскими кредитами, то экономика России ушла бы в рецессию гораздо раньше. Например, президент «ВТБ24» Михаил Задорнов в большом августовском интервью «Коммерсанту» отмечал, что кредитование физических лиц и малого бизнеса в 1-м полугодии 2013 года замедлилось мало по вполне понятным причинам: рост доходов населения хоть и замедляется, но не так сильно, как экономика в целом. Ну а безработица невысока и стабильна. Доля же просроченных долгов последнее время росла у всех розничных и универсальных банков, но пока не представляет системной проблемы. У ВТБ она чуть меньше 5% по общему кредитному портфелю (физлица и малый бизнес).

А по словам директора аналитического департамента компании «Альпари» Александра Разуваева, необходимости в ограничении роста кредитования и вовсе нет. «Процентные ставки достаточно высоки, а уровень дохода ниже, чем в некоторых промышленно развитых странах, и долговая нагрузка намного меньше.

Впрочем, и население, которое до поры занимало активно, стало «притормаживать». По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), за последние три месяца россияне охладели к потребительским кредитам. Индекс кредитного доверия потерял три пункта, снизившись с 37 в первом квартале текущего года до 34 во втором. Такое изменение объясняется увеличением доли респондентов, которые считают нынешний момент неподходящим для кредитования (с 60 до 64%), и сокращением тех, кто имеет противоположное мнение (с 28 до 25%).

«Долг платежом красен»

Справедливость этой народной мудрости ещё никто не сумел опровергнуть. Весьма велика вероятность, что нынешний национальный долговой бум ещё аукнется его непосредственным участникам. Причём нехорошо и в самом недалёком будущем (учитывая стремительные темпы экономического коллапса).

Расплачиваться придётся всем, кто занимал. А это, если приглядеться к составу заёмщиков, в основном относительно небогатые (редеющий «средний» класс) и даже бедные россияне. Богатые люди займами, как правило, не пользуются (как говорят у нас на Юге, «бо незачем»). Если они и берут кредиты, то под другие проценты не для финансирования потребления, а совсем наоборот — чтобы заработать еще больше.

Однако отечественный «праздник потребления» еще далеко не закончен. Многие из нас продолжают жить одним днём, не особенно задумываясь о будущем.

Наиболее адекватные политики и социологи сходятся в том, что у такого поведения два основных мотива. Это, во-первых, родовая травма «лишенцев» кризиса 1998 года, настроивших их на стратегию выживания. Во-вторых, только усилившееся за двадцатилетие независимости России от себя самой ощущение неуверенности сограждан в будущем страны, в государстве, его институтах, друг в друге и в том, что даже те деньги, что есть сегодня, завтра не обесценятся в момент.

Возвращение доверия — процесс сложный и долгий. Он требует не столько слов, сколько конкретных положительны действий. От всех участников нашего негласного «общественного договора».

Об этом, пожалуй, не стоит забывать никому, особенно чиновникам, запускающим кампанию по ликвидации в стране финансовой «неграмотности» — уже 1 сентября в российских школах начнутся уроки факультатива «Финансовая грамотность» для учеников 1-11-х классов. Инициатор эксперимента Минфин надеется, что детки в отличие от родителей будут учиться на чужих ошибках.

Илья Неведомский
«РМ»
28.08.2013
Фото: Е. Кузьмина

«Дайте на всю пенсию!»

Долгами закредитованных граждан заинтересовались негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и готовят для своих клиентов продукты по рефинансированию банковских займов под залог пенсионных счетов.

К примеру, вкладчики, формирующие частную пенсию в «Первом национальном» НПФ, обслуживающем пенсионные программы Магнитогорского металлургического комбината (ММК), могут получить заем под залог своего личного пенсионного счета. Ставки по такому займу устанавливаются ежемесячно на уровне минимальной декларируемой стоимости кредитов крупнейших банков, работающих в регионе. В августе такие займы обошлись бы в 10-11% годовых. Размер займа ограничен трехкратной суммой на пенсионном счете заемщика. У целевой группы сотрудников ММК она составляет 60 000 руб.

Взамен фонд получит лояльность клиентов и приемлемую доходность на их пенсионные резервы. Услуга доступна только тем, кто индивидуально или солидарно с работодателем копит частную пенсию, — закладывать государственную накопительную пенсию запрещает закон.

Источник — «Ведомости»

США атакуют интернет-кредиты

Минюст США проверяет крупные банки, обслуживающие финансовые структуры, выдающие «кредиты до зарплаты» через интернет.

Wells Fargo и Deutsche Bank от имени держателей бондов судятся с городом Ричмондом (штат Калифорния), сообщает FT. Банки оспаривают намерение города перевести под свой контроль ипотечные кредиты заемщиков, находящихся в трудной финансовой ситуации, заменив их более дешевыми ссудами.

Власти США решили бороться не с отдельными финансовыми компаниями, а с инфраструктурой, дающей им возможность автоматически снимать деньги со счетов банковских клиентов. Минюст потребовал от банков предоставить документы о финансовых компаниях, которым они оказывают процессинговые и платежные услуги.

Доля онлайн-кредиторов на рынке краткосрочных ссуд — «кредитов до зарплаты» — составляет 40% (оценка инвестбанка Stephens). В 2012 г. в США было выдано $18,6 млрд таких кредитов, что на 10% больше уровня 2011 г.

«Кредиты до зарплаты» разрешены в 35 штатах и запрещены в 15, а также в федеральном округе Колумбия. Но даже в штатах, где кредиты запрещены, компаниям удается уходить из-под надзора местных властей, зарегистрировав компанию в офшоре. При этом краткосрочные онлайн-кредиты пользуются все большим спросом у индейских племен, которые часто отказываются подчиняться требованием американских властей.

Источник — WSJ