Из жизни денег. «Серая» зарплата не считается. Банки ужесточают требования получения кредитов

С 1 апреля банки и МФО будут оценивать долговую нагрузку по-новому. Центробанк требует подтверждения официальных доходов (зарплаты, пенсии, аренда, соцвыплаты) выписками по счетам. Неофициальные доходы (проценты, ценные бумаги) нужно подтверждать отдельно или получать отказ в кредите.

Центробанк перестанет принимать на проверку внутренние модели банков, позволяющие оценивать дополнительные доходы зарплатных клиентов, ориентируясь в том числе на их расходы, а те, что уже одобрены, разрешат применять не дольше года.

Впрочем, эксперты полагают, что в реальности изменения не так масштабны, как может показаться. Это лишь небольшие корректировки для того, чтобы не создавать избыточную кредитную массу.

По словам гендиректора компании «Система кредитных специалистов» Алексея Казарина, под удар в основном попадут фрилансеры, не оформленные ни как индивидуальные предприниматели, ни как самозанятые. Банки не смогут учитывать, как раньше, поступления на их личные счета. Хотя и сейчас, отмечает Казарин, человек должен иметь статус хотя бы самозанятого, чтобы банки рассматривали его как заёмщика и рассматривали его доходы. Для ИП вообще не изменится ничего — им, чтобы получить кредит как физическим лицам, и сейчас нужно предоставлять подтверждение доходов — налоговую декларацию или управленческую отчётность.

Можно предположить, полагает эксперт, что, наверное, банки будут отказываться от схем, когда новые кредиты без подтверждения доходов предлагались клиентам, уже взявшим кредит в этих же банках, на основе их, клиентов, оборотов по личным счетам.

То есть банки больше не смогут использовать косвенные оценки, такие как оборот по счету и отраслевой доход. Однако это окажет ограниченное влияние на граждан и рынок кредитования.

В этом убеждён директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он напоминает, что в микрофинансовой отрасли использование заявленного анкетного дохода стало невозможным уже 1 января текущего года. Клиентам без официальных источников дохода или с низкой зарплатой уже и так было сложно получать кредиты в банках и микрозаймах. В МФО этот сегмент вытесняется в ломбарды и другие формы взаимного кредитования.

А вот применение упрощённого подхода, когда заёмщик просто указывает доход в анкете без подтверждающих бумаг, будет постепенно сворачиваться. С июля этого года банки начнут применять к таким заявленным доходам дополнительный дисконт в 10%, а с июля 2027 года планируется полностью отказаться от этой практики и учитывать только официально подтверждённые доходы.

Подготовил Сергей Авдеев
СамолётЪ