Из жизни денег. На что обратить внимание перед подписанием кредитного договора

Процентная ставка

Процентная ставка — один из главных параметров кредита. Важно различать:

• Номинальную ставку — указывается в договоре, но не включает дополнительные платежи.

• Полную стоимость кредита (ПСК) — отражает все расходы заемщика, включая комиссии, страхование и иные обязательные платежи. Она должна быть указана в договоре в процентах годовых.

На этапе сравнения предложений нужно оценить условия — это помогает оформить кредитку онлайн с теми параметрами, которые больше подходят под конкретные задачи держателя.

Тип ставки: фиксированная или плавающая

• Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита.

• Плавающая ставка может меняться в зависимости от ключевой ставки Центробанка или других показателей, что повышает риск увеличения ежемесячных платежей.

График платежей

Убедитесь, что в договоре четко указан график платежей: дата, сумма и количество платежей. Проверьте, не изменяется ли размер ежемесячного взноса со временем, особенно если применяется дифференцированная схема погашения.

Комиссии и скрытые платежи

Некоторые банки взимают дополнительные комиссии:

• За оформление кредита

• За ведение счета

• За досрочное погашение

Все комиссии должны быть четко прописаны в договоре. Если они не указаны — это нарушение закона.

Штрафы и неустойки

В договоре должны быть указаны:

• Размер штрафа за просрочку.

• Порядок начисления пеней.

• Возможность внесудебного взыскания задолженности.

Важно понимать, насколько увеличится задолженность при просрочке даже на один день.

Обязательное страхование

Некоторые банки предлагают (или навязывают) заключение договора страхования жизни, здоровья или имущества. По закону страхование может быть только добровольным. Отказ от страховки может повлиять на процентную ставку, но заемщик имеет право отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней после заключения договора (период «охлаждения»).

Права и обязанности сторон

Изучите пункты, касающиеся:

• Возможности досрочного погашения (с сохранением или без сохранения процентов)

• Условий изменения договора

• Возможности уступки прав требования (перепродажи долга третьим лицам).

Дополнительные условия

Некоторые договоры содержат нестандартные условия, например:

• Запрет на выезд за границу при наличии задолженности

• Обязанность согласовывать крупные покупки или смену работы.

Такие условия следует внимательно изучить на предмет законности и разумности.

Соответствие требованиям закона

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор должен содержать:

• Полную информацию о заёмщике и кредиторе

• Размер и сроки предоставления кредита

• Условия возврата, включая ПСК

• Подробности о штрафах и неустойках.

Нарушения этих требований могут быть основанием для признания условий договора недействительными.

Подготовил Антон Юрьев

СамолётЪ