Из жизни денег. ЦБ подрезал QIWI-кошелёк: отозвана лицензия у банка, платёжная система которого обслуживала сервисную экономику

Накануне Группа Qiwi, работающая на российском финансовом рынке с 2007 года, лишилась своего значимого актива. ЦБ отозвал лицензию у «Киви банка» за систематическое нарушение законов и требований регулятора.

Регулятор обосновал это тем, что банк проводил расчёты между физлицами и теневым бизнесом и вообще работал по высокорисковой модели, «включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор». Более того, банк открывал виртуальные кошельки на физлиц без их ведома и проводил по ним операции. ЦБ направил сведения об операциях Qiwi, «имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний», в правоохранительные органы.

На самом деле Центробанк уже давно ограничивал деятельность «Киви банка», как считает предправления Национального платежного совета Александр Линников, в ответ на игнорирование позиции регулятора по поводу того, что банк должен глубоко знать и контролировать деятельность всех своих контрагентов, включая даже микроклиентов — пользователей электронных кошельков.

В определённой степени постепенное «глушение» «Киви банка» Центробанком помогло избежать коллапса этой платёжной системы со значительным количеством контрагентов — как физлиц, так и компаний.

В своём релизе ЦБ пишет, что Qiwi был 89-м по величине активов, не был значимым кредитором реального сектора экономики, а прекращение его деятельности «не окажет существенного влияния» на возможности расчётов и переводов. Но это не вся правда: банк много лет выполнял главным образом не кредитные, а платёжные функции, и в некоторых секторах стал почти системным. При ничтожных в масштабах банковской системы 8 млрд рублей на текущих счетах клиентов через платёжные сервисы Qiwi в январе-сентябре прошло почти 1,5 трлн рублей.

Остановка Qiwi уже повлекла проблемы со связанными расчётами в банках из топ-40 — «Райффайзене», «Точке» и Металлинвестбанке. У банка, например, были нишевые сервисы обслуживания самозанятых, мелких сервисов такси, оплата ЖКХ онлайн и через терминалы и многое другое. Часть клиентов — к примеру, курьеры — получают на кошельки зарплату, а кто-то хранит на них значительные для них суммы. Платёжная система Contact активно использовалась мигрантами и релокантами для перевода средств, заработанных в России.

Отзыв лицензии затронул непропорционально много людей — в банке 14 млн активных Qiwi-кошельков. «Агентство» (признано иноагентом) указывает, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обещало сообщить, сколько всего денег на кошельках, через три-четыре дня. А ЦБ был вынужден отдельно успокаивать клиентов: по предварительным данным, средств для возврата денег с кошельков хватит.

Самая неприятная для клиентов Qiwi новость в том, что кошельки не покрываются обязательным страхованием вкладов. Поэтому, даже если деньги в принципе есть, их возвращения придется ждать до банкротства банка и распродажи его активов.

В отличие от страховых выплат по вкладам, которые начинались в пределах пары недель, это не только медленный, но и не автоматический процесс. Владельцам кошельков для возврата средств придется подавать заявление в АСВ с приложением документов, которые подтверждают наличие денежных средств в «Киви банке», замечает РБК. ЦБ готов снова обсудить вопрос о страховании средств на электронных кошельках, но поможет ли это пострадавшим сейчас, неочевидно.

Впрочем, последнее решение ЦБ имеет значение, выходящее за пределы интересов одних только клиентов Qiwi. В определённом смысле, это событие сигнализирует о процессах, происходящих сейчас в России за внешним благополучием той потребительской витрины, которая сейчас служит главным аргументом правительства в пользу правильности проводимой им политики.

А там с начала СВО, как отмечает экономист Дмитрий Прокофьев, происходит перераспределение ресурсов (не только денег, но и материальных ресурсов, и рабочих рук) в пользу отраслей, задействованных в «выполнении задач». Грубо говоря, от «сервисной» к «производственной» экономике.

До сих пор правительство распределяло ресурсы рыночными методами, создавая стимулы для их перехода в «производство».

И, похоже, история с «Киви банком», ключевым именно для «сервисной» экономики, как раз про это.

«Про это» и данные Росстата, сообщающие нам, что в 2023 году реальные денежные доходы людей (за вычетом всех обязательных платежей) увеличились на 5,4% после падения на 1% в 2022 году. А если сравнивать уровень доходов с 2013 годом, то за прошедшие 10 лет реальные доходы уменьшились в полтора раза, с учетом инфляции и девальвации рубля.

Иными словами — никакого роста нет, есть перераспределение. Пока довольно эффективное, с точки зрения правительства. А вот, как оно выглядит с точки зрения людей, каждый из нас может оценить сам — выиграл ли он, или проиграл от такой правительственной политики...

Илья Неведомский
СамолётЪ