Россиян лишают потребления. Оно увеличивает себестоимость сырьевого экспорта и снижает доходы бюджета

Введение с завтрашнего дня Центральным банком повышенных норм резервирования по необеспеченным (то есть, главным образом, потребительским) кредитам уже успели окрестить «кредитной контрреволюцией». День «Ч» завершит настоящий «сезон охоты», который в августе-сентябре объявили банки, пытавшиеся привлечь максимальное количество заёмщиков без лишней нагрузки на капитал: теперь шквал предложений, обрушившихся на голову закредитованных граждан, сократится — продвижение кредитных продуктов будет направлено прежде всего на зарплатных, привилегированных клиентов и кросс-продажи.

Кредиты

СамолётЪ уже приводил мнения аналитиков, подчёркивавших особенность ситуации, вынуждавшей россиян прибегать к потребкредитам — так они надеялись переждать ситуацию с падением своих реальных доходов, сохраняя при этом прежний уровень потребления. Когда оказалось, что падение доходов — надолго, было уже поздно. Выяснилось, что на оплату процентов по потребительскому кредиту среднестатистический российский заемщик тратит порядка 22 тыс. рублей. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств вообще утверждают, что каждый седьмой заемщик отдает на погашение кредитов больше половины своих доходов. А 2,5 миллиона должников делают это при собственном доходе менее 20 тыс. рублей в месяц.

Логика государства, которая проявляется в действиях ЦБ, понятна — введением новых правил, оно как бы говорит гражданам: ваша хорошая жизнь (в том числе, в кредит) закончилась бесповоротно, теперь вам новых кредитов не видать, пока не расплатитесь по старым. Тем более, что в состоянии просрочки находятся уже 4,9 млн кредитов на сумму 532,5 млрд рублей.

Правда, граждане уже гасят старые кредиты ударными темпами. Как показывает анализ Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля граждан, предельная долговая нагрузка (ПДН) которых находится на уровне более 50% (высокая закредитованность), в 2019 году составила 11,3% (или около 5 млн. человек) от общего числа заемщиков. Таким образом, за последний год доля этих граждан снизилась на 1,2 процентных пункта (п.п.) (в 2018 году — 12,5%). Аналитики НБКИ отмечают, что доля самых закредитованных заемщиков (ПДН — более 50%) снижается уже 4 года подряд.

При этом закредитованность распределяется по территории страны неравномерно. Так в Топ-20 регионов с наименьшей закредитованностью населения входят обе столицы, многие области Центра и Юга России. А вот Север России, Нечерноземье (включая, кстати, Вологодскую область), Поволжье, Сибирь и Дальний Восток — делегировали своих представителей в Топ-20 самых закредитованных с уровнем нагрузки — от 13,7% до 19,5%.

Все эти манипуляции с кредитами «в сухом остатке» означают одно — существенное сокращение потребления в стране, а вместе с ним и экономического роста. Достаточно сказать, что, если бы не потребительские кредиты, россиянам нечем было бы платить примерно за 20% товаров и услуг. Оборот розничной торговли, впрочем, и так сокращается: с февраля по август темпы роста сократились на 1,2%. Это худший результат за 2 года.

Но государство, похоже, проблемы граждан не очень волнуют. Наоборот, чиновники радостно ожидают, что за счёт снижения потребкредитования может вырасти кредитование крупного бизнеса, которое будет развивать производство. Причём производство, ориентированное не на внутренний рынок (где произведённое потреблять просто некому и не на что — доля потребления в российском ВВП неуклонно падает), а на экспорт.

Проданное же на экспорт в первую очередь пополняет не кошельки граждан (просто потому, что большинство из них не имеет к экспорту никакого отношения), а государственный бюджет.

Бюджет

И вот здесь мы подходим к другому «судьбоносному» для страны событию — определению параметров очередного бюджета, рассчитанного на 2020 год и ближайшее трёхлетие.

Его главными особенностями станут нацпроекты и накапливание в казне средств от нефтяных доходов. Продолжит своё действие «бюджетное правило» — все нефтяные доходы от цены, превышающей $42,4 за баррель, будут складироваться казной на счетах без использования. Для справки: сейчас нефтяные цены в 1,5 раза выше.

На счетах федеральных органов власти на 1 августа лежало 14,8 трлн рублей. У регионов — еще 3,4 трлн. Это уже почти целый годовой федеральный бюджет. А за 2020 год эта сумма вырастет по плану еще на 2,3 трлн.

Подобного рода «подушка безопасности», полагает обозреватель dp.ru Алексей Михайлов, уже сама по себе представляет опасность. «Ведь эти деньги собраны с людей и бизнеса и не использованы на нужные им цели. Это прямой вычет из экономического роста и реальных доходов населения», — говорит эксперт, убеждённый, что пресловутая бюджетная «подушка» вместе с нацпроектами — суть важные символы нашей экономической политики.

А именно — совершенно иррациональное стремление жертвовать уровнем жизни населения и экономическим ростом ради того, чтобы чувствовать себя в безопасности перед любыми внешними угрозами. Рост доходов и потребления граждан плохо укладываются в этот явно мобилизационный подход, который сочетается в логике государственных финансов с явным нежеланием поступаться собственными доходами: идёт ли речь о самих чиновниках или же о приближённых к власти крупнейших предпринимателях, которые наверняка станут главными выгодополучателями расходов на нацпроекты. Эту статью в бюджете ждёт непрерывный рост: с 2 трлн рублей в 2020 году — до 2,7 трлн в 2021–2022 годах.

Рядовые граждане почти ничего из этого в денежном выражении не получат, им обещают когда-нибудь «дать натурой» — улучшением качества инфраструктуры и госуслуг. Между тем, как сообщает РБК со ссылкой на исследование Левада-центра, субъективная граница бедности уже на 11,6% превышает установленный властями порог бедности — прожиточный минимум, во втором квартале 2019 года составляющий 11,2 тыс. руб. Согласно результатам опроса, для поддержания нормального уровня жизни российской семье нужно примерно 38,1 тыс. руб. на человека. Нормальный в восприятии россиян доход получают только 7% опрошенных, следует из результатов опроса.

Илья Неведомский
СамолётЪ