Центробанк: долговая нагрузка россиян растёт уже 11 месяцев подряд
Почему россияне берут так много кредитов и можно ли ограничить долговую нагрузку?
Из обновлённых данных Центробанка, опубликованных на сайте регулятора, следует, что россияне задолжали банкам свыше 30 трлн рублей.
В апреле совокупный объём долгов населения увеличился на 13% в годовом выражении, или на 527 млрд рублей. Это максимальный месячный прирост за последние два года. Долговая нагрузка россиян растёт уже 11 месяцев подряд.
Регулирование ЦБ оказывает лишь ограниченное воздействие на сегмент: банки, работающие в рознице, преимущественно обладают достаточной капитализацией для таких темпов роста. Однако в отсутствие роста доходов населения быстрая динамика может обернуться проблемами, предостерегают эксперты.
Они же констатируют, что потребность в средствах у населения высока. Так, например, эксперт финансового рынка Андрей Бархота обращает внимание на то, что динамика реальных располагаемых доходов населения, как и динамика реальных зарплат, всё последнее время отставала и от потребительской инфляции, и от графика погашения тех долгов, которые были взяты еще до 2019 года. Кроме того, российские банки вводили граждан в соблазн, расширяя практику предоставления потребительских кредитов на достаточно крупные ячейки: суммы от 1,5 млн до 2 млн и больше. Всё это, безусловно, повлияло на то, что этот совокупный объем долговой нагрузки фактически не уменьшался, а только рос эти годы.
«В идеальной картине мира предполагалось, что заемщик, у которого более 40% доходов идет на обслуживание долгов, уже относится к высокорисковым. Тем не менее уже сейчас есть заемщики, у которых больше 60% части личного ежемесячного дохода уходит на обслуживание долгов, но банки тем не менее продолжают выдавать им кредиты», отмечает эксперт.
По мере возвращения активности потребителей привычка жить в кредит будет захватывать всю большую долю населения, полагают и в АКРА. По прогнозу аналитиков, в 2023 году рост необеспеченного потребительского кредитования превысит 15%, а в случае сохранения стабильных условий может достичь и 20%.
В конце мая ЦБ сообщил об ужесточении требований к банкам, выдающим кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой. «Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан», — подчёркивал тогда регулятор. Но существенного влияния на рынок кредитования решение Центробанка не оказало.
Эксперты пока не ожидают однозначного роста проблемных кредитов. Доля просроченной задолженности в необеспеченном кредитовании к концу первого квартала 2023 года составляла 8,7%, против 8,8% на начало года.
Но, если не будут сформированы условия для роста реальных доходов, который был бы сопоставим с прошлогодней инфляцией и уже произошедшим увеличением долговой нагрузки населения, последствия высоких темпов потребкредитования будут негативными как с социальной, так и c экономической точки зрения. В частности, по данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян в первом квартале 2023 года увеличились на 0,1%.
