«Платформа»
Из жизни денег. Цифровой рубль: «Нравится, не нравится — терпи, моя красавица»
Банк России и участники рынка приступили к тестированию платформы цифрового рубля и успешно провели первые переводы в цифровых рублях между гражданами, сообщила пресс-служба регулятора.
Создание прототипа платформы цифрового рубля было завершено в декабре 2021 года. В пилоте участвует 12 банков: «Ак барс», Альфа-банк, Дом.РФ, ВТБ, Газпромбанк, «Тинькофф банк», ПСБ, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, «Союз» и Транскапиталбанк (ТКБ). Три из них уже подключились к платформе, остальные участники пилотной группы будут подключаться по мере донастройки своих IT-систем, сообщил регулятор.
Первые клиенты во время тестирования с помощью особых версий мобильных приложений ВТБ и ПСБ зарегистрировались на платформе цифрового рубля, открыли там цифровые кошельки и успешно обменяли безналичные рубли со своих счетов на цифровые.
Банк России разъясняет, что осуществлять эмиссию цифрового рубля он будет через свою платформу: здесь он станет открывать кошельки клиентам (у каждого их будет два — для онлайн- и офлайн-расчетов) и банкам. Граждане и компании останутся клиентами банков, а последние станут посредниками: они будут открывать кошельки по запросу клиентов и проводить платежи через платформу ЦБ.
Цифровой рубль будет доступен из мобильного приложения любого банка. Для офлайн-расчетов регулятор запустит второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве. Как это будет устроено технически, еще не известно: готовой технологии для офлайн-расчетов в мире пока не существует, ЦБ будет самостоятельно разрабатывать ее.
Полноценный запуск цифрового рубля, который станет третьей формой денег в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам, произойдет до 2030 году. Ну просто потому, что такой срок указан в разработанной Минфином стратегии развития финансового рынка до 2030 года.
В сообщении ЦБ утверждается, что цифровой рубль сделает платежи проще, быстрее и безопаснее, а также станет стимулом для инноваций в сфере розничных платежей, а также поддержит развитие цифровой экономики.
Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля. Источник: cbr.ru
Лояльные власти эксперты поспешили акцентировать внимание на положительных сторонах введения цифрового рубля.
«Внедрение цифрового рубля не только улучшит качество экономических взаимоотношений и управленческих решений, но и добавит устойчивости экономике на фоне волатильности от пандемии и стагнации последних лет», — отмечает член Экспертно-консультационного совета при Росимуществе, доцент МГИМО Алексей Михеев. По его мнению, ещё одним следствием цифровизации рубля может стать изменение отношения к криптовалютам, «которые будут лучше регулироваться и одновременно предлагать больше защиты потребителям».
Скептики же напротив настаивают не только на том, что государственный «цифровой рубль» не имеет никакого отношения к криптовалюте, но подчёркивают, что они настоящие антиподы. Если криптовалюты появились и приобрели популярность как средство ухода из-под надзора и регулирования государства, то цифровые валюты Китая и России задумываются именно как усиление государственного контроля, говорит Сергей Хестанов, советник по макроэкономике гендиректора «Открытие брокер». Он напоминает, как в Китае был проведен эксперимент по внедрению цифрового юаня: «В одной из провинций населению просто раздали крипто-юань и сообщили, что через некоторое время он „сгорит“, принуждая население тратить его».
В этом и заключается одно из коренных отличий национальных цифровых валют: правительство может сделать сгораемыми со временем, например, некоторые бюджетные выплаты. Или наоборот: затормозить, а то и вовсе заморозить траты на некоторые неодобряемые товары или услуги — табак, алкоголь, видеоигры, подписки на СМИ-«иноагентов», донаты оппозиции... «В сущности, с цифровым рублем правительство может делать все, что угодно», — резюмирует Хестанов.
Преимущества рубля, подлежащего обязательной идентификации — в том, что он радикально упрощает отслеживание схем ухода от налогов и борьбу с мошенниками. «Причем, доначисление налогов или возврат полученных преступным путем денег тоже станет очень простым: учитывая, что цифровой рубль — это лишь электронная запись в реестре ЦБ, „откатить“ любую транзакцию будет секундным делом», — отмечает Хестанов.
Но продолжение преимущества становится недостатком: в том случае, когда будут «откатываться» деньги, которые преступник заплатил, к примеру, добросовестному продавцу товаров или услуг. Сложно даже представить, что же будет, когда мошенники научаться создавать такие же цепочки транзакций преступных денег.
Яков Миркин, заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН, обращает внимание на то, что цифровой рубль резко подорвёт «серый» сектор экономики, составляющий значительную часть экономики нашей небогатой провинции. «Доля неформальной экономики в России — до 25–35% ВВП. Во время кризисов, которые часты у нас, семьи выживают, уходя в тень», — говорит эксперт.
Наконец, цифровой рубль способен больно ударить по банковской системе, особенно по крупным банкам, которые могут лишиться значительных части пассивов — ведь часть расчётных счетов перетечёт в «цифру». А без этих средств банкам сложно выполнять ещё одну свою важную функцию — «создавать деньги», кредитуя население и бизнес, отмечает Миркин.
По его мнению, реестр цифрового рубля, который будет контролировать ЦБ неизбежно превратит классическую двухуровневую банковскую систему в одноуровневую. «А это уже признаки мобилизационной системы экономики», — отмечает эксперт. В условиях усиливающегося огосударствления и закрытия экономики, именно цифровой рубль облегчает ограничение конвертируемости рубля за счет создания различных нерыночных курсов обмена, беспокоится Миркин.
Россияне плохо себе представляют, что такое цифровой рубль, однако почти половина участников массового опроса, проведённого ЦБ в начале 2021 года выразили желание пользоваться цифровым рублем.
Илья Неведомский
СамолётЪ